摘 要：互联网金融依托大数据与云计算等先进技术，迅速超越传统银行业，给传统商业银行的个人理财业务带来了新的机遇与挑战。本文在分析互联网金融对传统银行业个人理财业务影响的同时，借鉴国外银行业发展经验，从储备优秀的技术人才、加强业务创新、强化服务意识、完善风险管理体系四个方面提出了互联网金融环境中银行个人理财业务的优化发展策略。
关键词：互联网金融；个人理财业务；发展策略
随着互联网技术的发展及第三方支付的兴起，社会公众对于互联网金融的依赖逐渐增强，越来越多的人开始选择网上理财业务，对传统商业银行的个人理财业务形成了极大冲击。传统商业银行的个人理财业务只有加快创新，不断提高自身的竞争力，才能在互联网金融带来的剧烈冲击下继续成长。
一、互联网金融对银行个人理财业务的影响
余额宝、招财宝等互联网金融产品的竞相出现，对银行业个人理财业务带来了巨大的冲击和挑战。具体表现为以下三个方面：
（一）银行支付功能被削弱
支付功能是银行承担的基础功能之一，在货币出现伊始，银行便开始承担起这一项职能。在日常生活中，银行主要通过客户储蓄和贷款来实现这项功能，大部分客户需要到营业网点完成。随着互联网的不断发展，PC客户端和手机客户端支付已成为潮流，方便快捷的操作方式，只需要轻轻点几下就可以，省去了去营业厅的繁琐。正因如此，第三方支付的发展才会越来越快，而且普及率随着时间的推移也越来越高。当前，第三方支付在逐渐改变了商业银行曾经垄断的支付功能，并有取而代之之势。随着科技的不断进步，相信这种改变会更为明显。
（二）客户被分流情况加剧
由于第三方支付的兴起，使得原本利润颇丰的个人理财业务也变得艰难，这其中，客户分流是主要原因。许多客户由于专业知识的匮乏，加之互联网金融的广告效果，进而选择互联网金融。短期来看，商业银行所主导推广的各类理财金融产品的销量呈逐渐下滑之势，这必然会导致银行在理财产品业务的盈利减少；长期来看，金融市场的利率市场化则会进一步加快，导致这一现象的原因则是互联网金融的快速发展。商业银行的融资市场则一点点被互联网金融蚕食。相对的，诸如京东金融、蚂蚁金融等企业在迅速崛起，它们可以直接向客户提供与银行功能类似的服务。那么，客户在选择中必然会考虑哪一种方式更加优惠、便捷，于是互联网金融往往成为首选。
（三）行业内竞争日趋激烈
可以预测的是，第三方支付在目前这一经济形势下是不会被取缔的，不过对于网上金融业务的监管将会进一步加强。互联网金融以其快捷高效的优势逐渐压缩商业银行个人理财业务的利润，使得原本就竞争激烈的这项业务变得更加激烈。由于五大行拥有着绝对的资金和客户资源优势，与其相竞争的中小银行便会更加困难，因为无论是抗压能力、抗风险能力，还是客户在选择时的投资，天平的一端都会往大银行这边倾斜。这样一来，中小银行在个人理财业务方面便会面对更大的压力，于是它们将会选择与第三方支付进行合作，进军互联网金融领域。因为只有这样，中小金融企业才可以和大型银行相互竞争，而先进的网络技术、大数据、移动支付等现代支付方式一定会成为首选。
二、国外商业银行个人理财业务发展经验借鉴
商业银行的个人理财业务在欧洲国家已经有近百年的发展历史了，而我国仅仅几十年，因此，国内商业银行可借鉴国外商业银行先进经验，来防范和应对互联网金融可能带来的风险和挑战。
（一）不断完善网上银行
在互联网高速发展之际，既然第三方支付可以利用互联网金融，那么传统银行业也可以与时俱进。银行的宗旨是为客户服务，建立自己的网络银行不仅可以方便操作，节约时间，也为客户减少了许多不必要的开支，将办理银行业务所需要的费用降到最低。以商业银行的财力，建立自己的网络银行是很容易的事情，而且可以比电商办得更好，那么第三方支付所拥有的优势，传统银行都将拥有，便不会被互联网金融甩在后面。
（二）建立合作共赢的关系
互联网金融是经济全球化的强力支持，第三方支付利用互联网平台为顾客提供金融服务，这对传统银行业造成了一定的冲击。在这种情况下，传统商业银行可以选择另一种发展方式，即与互联网金融机构进行合作。在余额宝出现以后，易付宝、活动钱包等互联网理财产品相继出现。苏宁、搜狐、百度等企业纷纷加入互联网金融理财市场之中，互联网金融正处于一个极好的发展时期。因此，若能与这些电商企业合作，便能形成互利共赢的局面。以花旗银行为例，它在面临互联网金融的挑战时，选择了与美洲电信合作，一起创建了“转账”支付平台。通过这个平台，原本没有银行账户的客户，在办理电信业务时，可以同时办理好银行账户，一举两得。通过这种合作，花旗银行解决了当时出现的客户分流的现象，使得原有的客户不仅没有减少，反而每年增加。
（三）对我国传统银行业的启示
在完善自身网络服务的同时，不断改善网上银行，使自己成为高科技网络的受益群体。在面对第三方支付竞争的时候，选择与其积极合作，开发更多极具潜力的理财产品，满足不同年龄段的客户需求。比如，对年轻一代，虽然他们的经济实力较弱，风险承受能力较低，但同时他们也是能够快速接受新鲜事物，追求高效便捷生活模式的群体。互联网理财产品与服务的完善，可以方便年轻群体利用闲置资金进行理财。
三、互联网金融环境中银行个人理财业务发展策略
（一）储备优秀的技术人才
优秀的人才是发展的动力，无论多么先进的技术，都离不开人才的掌控。银行业作为国家的支柱产业，应做好长久的发展规划，继续坚守以人为本的原则。银行业在面对互联网金融的挑战时，应当广泛的吸纳人才，尤其是熟悉互联网科技的技术人才。第三方支付平台的创建包括网络银行的创建都需要专业人员去着手实施，建成以后更需要专业人才去维护和更新。因此，银行业在面对互联网金融的环境时，一定要做好储备人才的工作，只有这样，才能确保长久发展。
（二）加强业务创新
业务的创新来源于思想观念的改变。各商业银行只有及时调整理财服务传统的定向思维，将互联网金融的普惠功能运用起来，才能更好应对互联网金融的冲击。个人理财业务不能仅仅将目标关注于大客户身上了，对于中小客户群体也要使其能够感受到金融服务的优惠。当今社会，中低等收入群体在不断增多，他们大多为大学生、白领或者青年工作者，所具有的理财意识较高，银行业应当为他们开辟新的个人理财业务，将互联网技术应用到自己的网络平台上，在面对不同的客户群体时，本着开放平等的原则，做到细微关怀的服务，获得顾客的信赖，提高客户的认知度，才能不断拓展业务新领域。
（三）强化服务意识
银行业属于金融服务型行业，在互联网金融竞争如此激烈的今天，银行只有不断强化服务意识，才能通过优质的服务不断赢得回头客。传统银行的操作方式虽不如第三方支付快捷高效，但网络服务毕竟有一定的虚拟性，年龄较大的客户群体往往不太认同这种虚拟的网络平台服务，更看重物理营业点，如果能够在营业厅得到尊重和良好的服务，必然能够获得这一群体的支持，继而会影响到其他各个年龄段，在维护好本已拥有的客户的同时，还能够增加潜在的客户量，为银行带来稳定的客源。
（四）完善风险管理体系
当前，我国对互联网金融的管理仍存在诸多漏洞，银行业风险管理体系更新完善也不及时，下一步，传统银行业应做好如下三个方面的工作：一是要发挥自身稳健的风险管理优势。传统银行业已然发展多年，已形成一定的风险防范体系，面对多次的经济危机，我国银行业能够屹立不倒，足以说明传统的风险防范制度是有效的，对此应传承良制，结合新情予以完善。二是要加强员工风险意识培训。在实际操作中，基层员工才是与客户直接交流的群体，分布在各个省市的营业点才是银行的前线阵地，银行的品牌信用需要他们来维护和发扬。可通过对银行从业人员的培训，将这种防范风险的意识传递给银行的客户，使得双方达到双赢的效果。三是要健全金融风险监管。健全的风险监管可以健康、有序的维护金融秩序，通过监管机构之间的信息共享，协调合作，形成监管合力。
四、对我国银行个人理财业务的展望
互联网金融的高速发展已是大势所趋，其低成本、高效率的优势对传统金融业的冲击是剧烈的。传统商业银行应将个人理财业务作为银行零售业的核心，坚持“以人为本”的服务理念，不断拓宽个人理财产品的销售渠道，加快融入互联网营销模式，让传统的大客户和中小客户群体均能因此获益。近年来，各大银行新建的“理财子公司”便是一个信号。相信在不久的将来，随着我国金融业服务意识的不断改变，我国传统银行业的个人理财业务一定能够在互联网金融环境中实现改革创新，稳步发展。（文 / 朱峰 陈宁宁 吴亚勤 李晓艳）
(作者简介：朱峰，江苏海洋大学文法学院研究生，中国工商银行股份有限公司连云港分行法务，主要研究方向：地方政府风险治理。）
参考文献
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[2]李方华,雷慧萌,段仁吉.互联网金融视角下交通银行竞争环境及发展路径研究[J].金融经济，2018(12)：66-68.
[3]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊， 2018 (31):119-120.
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