摘 要：校园网贷就是在校大学生通过各种互联网金融借款平台进行借钱的一种行为。由于“校园贷”给学校、家庭、学生和社会带来了不良影响，已经引起了社会各界的高度关注。近些年来，教育部加大取缔校园网络贷款业务的工作力度，直至全面禁止互联网金融机构发放贷款给大学生。这在一定程度上对于大学生的校园网贷进行了有效遏制。本文针对现阶段高职学校学生的校园网贷现象，结合工作中存在的诸多问题，提出行之有效的建设性对策，以不断改善高职院校学生“校园网贷”状况，进而有效增强学生的防范意识，为创建平安校园与和谐环境奠定坚实基础。
关键词：新形势；高职学生；校园网贷；问题分析；防范意识
21世纪是信息化时代，更是经济发展的高速期。在“互联网+”的时代背景下，我国的金融行业呈现出蓬勃发展的迅猛状态。互联网和金融行业的有机融合催生了“校园贷”金融借贷模式，导致极少数大学生在消费观念方面产生了一些偏差。少部分大学生喜欢校园网贷这种新型的贷款形式，加之自身对金融知识和网络借贷风险的认知不足，导致自己和家庭受到“校园贷”的影响，产生一定的负面影响。尽管校园网贷为大学生的生活和消费提供了很多便利，但是一方面加大了学生和家庭的经济负担，另一方面给教师日常学生管理工作造成了一定的困难。为此，教育部多次下发文件提出相应的要求，明确规定各高校要建立健全校园不良网络借贷日常监测机制以及实时预测机制，直至全面禁止学生“校园贷”行为。这样做，一定程度上对大学生的校园网贷行为进行了有效遏制，但因为受诸多因素的影响，工作的效果依然有待提高。所以，高职院校需要积极研究“校园贷”风险防范的策略，科学引导高职学生养成正确的消费观，控减和防范“校园网贷”事故的发生。
一、新形势下校园网贷的类型分析
（一）高利贷
依据最高人民法院的司法解释，借贷双方约定年利率在24%之内的可以进行支持，如果在24%~36%之间，则法律不进行保护，另外年利率在36%以上时，超过部分的利息约定无效。大学生应该对于高利贷的评判标准充分了解，借款过程中需要注意各种信息，包括利率、附加收费、还款期限、逾期后果等因素，全面综合地掌握并按照自己的实际情况进行科学评估，同时需要结合自身的经济承受能力提出合理还款计划，有效减低借贷行为中的风险隐患，自觉抵制非法校园贷，控减借贷风险的发生率。
（二）连环贷
即同一学生在多个借贷平台，进行重复的借贷，形成一种以贷养贷、拆东补西的现象。使用连环借贷的大学生，因受消费意识的影响，经济来源和偿还能力相对薄弱，往往在多个平台中借贷消费。这种情况明显说明学生超前消费、攀比消费的现象还时有发生。连环贷的学生大多是自主意识强，管控能力相对不足，又不愿告知家长、朋友，最终会因为无法及时偿还本息而导致自己陷入被动还贷中。
（三）多头贷
这种情况多因学生消费需求没有得到满足，或者是由于以贷还债等原因，在超过两家及以上非法“校园贷”平台上进行贷款的现象。这种现象受学生个人因素影响较大，院校应该高度重视这一现象的危害性。
（四）创业贷
创业贷名义上是为大学生自主创业而研发的网络借贷形式，但是这些网络金融平台的利息相对较高，这也给刚毕业无创业经验的大学生的职业生涯带来了隐患。个别金融平台以创业为名，让学生进行非法校园贷从事校外或者课外兼职，如发放非法校园贷传单、发展成为校园贷代理等。在这种情况下，极个别网络金融平台通过传销的形式发展下线，或者为自主创业学生提供便利的同时收取高额利息而达到逐级敛财的目标，而最终受害的往往都是涉案学生，应该引起广大师生热切关注。
（五）刷单贷
即部分网络金融平台充分研究大学生求职心理并加以充分利用，通过贷款购物、刷单消费等名义得到佣金，实施新型诈骗。例如，帮人“刷单”买手机返给学生佣金，而实际的手机使用人在失联、拒不还款等情况下，学生作为刷单人就要替人还款，不然就会影响到大学生个人信用状况。这种消费借贷明显存在消费陷阱。
（六）逾期贷
为了获得逾期费，非法放贷主体会故意让借款人违约，并以此逼迫学生还贷。例如，放贷人让借款人无法联系、还款时故意不在当地，进而提出苛刻的还款时限，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，这样借款人就会翻倍的上涨债务和利息，并最终导致学生无力偿还债务。
二、新形势下高职学校学生对待校园网贷问题的现状
（一）高职院校校园网贷的现状
首先，校园借贷平台数量名目繁多。近几年，自媒体和智能技术发展迅速，网络金融平台已经成为一种不可或缺的一种学习交流、生活消费的主要渠道，校园网贷平台呈现爆发式状态。当前，根据《2020年中国大学生消费金融市场研究报告》的调查显示，使用校园网贷平台的在校大学生群体超过了三千万。这就充分显示出大学生群体具备非常强烈的消费欲望。但是由于缺少资金的支持，只能进行分期付款或者从各种网贷途径去获得资金。从一定程度上来看，大学生群体具备广阔的借贷平台，这一领域是有利可图的，所以导致很多校园网贷平台都研发和从事大学生网贷业务。其次，借贷并无过高的审核门槛。校园网贷借贷审核门槛低，仅需要学生身份证、学生证、学信网信息等，即能够顺利地申请获得贷款。另外，为了扩大学生群体，甚至在网络借贷宣传阶段提出“零抵押、零担保、零利息”等诱惑性条件，吸引学生的目光，刺激学生的消费欲望。最后，借贷平台利率较高。网络借贷虽然喊着零利息口号，但是实际中并非如此，利率是较高的。而且借贷平台中隐藏着名目繁多的收费项目，包括借款服务费、平台中介费、手续办理费、平台管理费以及逾期增息费，等等。这些都是“校园贷”潜在的风险源，需要引起高职大学生的重视。
（二）高职院校学生校园网贷存在的问题
首先，会引起家庭经济负担的盲目增加。高职院校学生自身的综合素质水平跟本科院校学生相比较弱，防范意识相对不高。加之在校学生缺少足够的社会生活经验，无稳定收入，所以在借贷还款日期到期限后不能及时还贷的情况下，只能依靠父母还贷，客观上也会给家庭经济造成严重的负担。
其次，造成学生的个人信息泄露，危及学生的人身安全。因网贷平台还尚不具备完全严密的监管，所以对于大学生身份信息，包括姓名、身份证号、手机号、学校、班级、家庭情况等重要信息而言非常容易泄密，不法分子会利用大数据和信息监管缺陷而便捷地获取，这样就会被非法借贷机构用来诈骗活动。因此，校园网贷不仅会产生更多的经济损失，还会对学生的人身安全带来一定的负面影响。
再次，不利于学生正确价值观的形成。在高科技信息化时代背景下，校园风气也受到不良观念的影响，部分大学生经受不住金钱诱惑、虚荣侵蚀以及享乐思想腐蚀的影响，进而产生错误的消费观、价值观、产生享乐主义意识，影响未来的人生走向。
最后，影响学生的信用。在生活及工作中，人的诚信是不可缺少的品质。大学生不能及时偿还网贷的情况下，会在网贷平台上留下不良记录，以后的工作、车房贷款、出国，等等，均会产生一定的负面影响。
三、新形势下高职学校学生提升校园网贷防范意识的策略
（一）政府监管部门需要加强管理力度
政府部门需要做好监督管理校园网贷行业的工作。各相关职能部门要积极健全完善相关的法律法规，对于校园网贷行业发展加以规范。同时，政府相关部门需要对校园网贷平台资源做好科学整合，将校园网贷公司市场准入资格及其门槛予以提升，促进整体质量水平得到优化。另外，推动开放多元的信用评价体系建设工作，完善发展征信系统建设。相关监管部门需要进行职责的明确，严格执法。
（二）高职院校做好学生的思想和行为管理工作
高职院校的主要目标就是培养人才。安全稳定的办学环境，属于影响大学生健康成长的重要保障。由于大学生涉世未深，并不具备丰富的社会生活和工作经验，所以往往非常容易受到语言诱惑和行为欺骗。因此，基于校园网贷盛行的客观形势，高职院校必须将辅助学生减少校园网贷风险和危害工作切实做好。
首先，进行思想的统一，加强重视度。高职院校需要在管理学生的日常工作中，纳入校园网贷知识教育和风险防范，做好教育监管，层层加强和落实这项工作，防范校内盛行校园网贷现象，维护好校园秩序，创建和谐安全的校园环境。其次，班主任、辅导员需要多途径、全方位落实宣传教育，帮助学生形成健康的消费观。例如，可以联合利用网站、宣传栏、微信以及QQ等途径，加强网贷的安全宣传教育，进行多样化的活动，包括讲座、主题班会、辩论赛以及知识竞赛等等形式，展开校园网贷与网络安全知识教育，增强学生防范意识。再次，关心及帮助贫困学生。当前很多高职院校设置了勤工俭学、国家助学金、奖学金等资助渠道，班主任以及辅导员需要全面了解到学生的情况，及时宣传学校的资助政策，辅助贫困学生解决经济难题。最后，形成科学的校园网贷防范预警机制。高职院校需要密切关注学生的消费情况，如有异常消费行为问题，需要及时地展开教育工作并予以制止。对于已经参与校园网贷的学生，院校需要形成校园网贷事件个人档案，做好定时地追踪了解，与其家长取得联系，对校园网贷产生的有关问题要进行妥善处理，同时严密落实思想教育工作。
（三）加强学生理论学习，提升学生自主保护意识
高职院校的大学生，应该加强理论知识的学习，提升自身的综合素质水平，让自己具备较强的辨别能力、理性分析能力，避免因抵制不住不法分子的诱惑而上当受骗，盗用个人信息进行网络借贷行为。同时需要形成正确的理性的消费观，消除攀比的心理，懂克制，崇尚节俭；对于校园网贷消费要合理看待，要积极地参与校园网贷宣传教育活动中去，了解到校园网贷的负面影响，禁止盲目借贷，增强防范意识。高职院校需要教育家长对学生加强关注，及时地了解学生的消费动态，多关心孩子在校的生活、学习、消费状态等信息，做到密切联系学校，多方面形成合力，共同防范学生受到校园网贷的侵害。
四、结束语
高科技信息技术的发展衍生很多便利的融资渠道，校园网贷是针对大学生实施的金融服务，呈现出不断增加的趋势。尽管校园网贷能够给大学生学习、创业、就业带来一定的便捷服务，但是很多大学生并无理性且成熟的消费观念，并不了解校园网贷的潜在风险，最后导致各种麻烦缠身，甚至由于不堪压力采用极端方式，给家庭以及社会造成巨大的伤害。鉴于此，高职院校需要积极的抵制不良校园贷，加强常态化教育防范，让学生正确地对待校园网贷问题，提升安全意识，为减少“校园贷”恶性事件和创建和谐校园提供坚实的思想和法制保障。（文 / 陈银）
【课题项目：课题名称：家校联动机制下高职学生“校园贷”问题研究，单位名称：江苏护理职业学院，立项编号：2020QZJ061。】
（作者简介：陈银，江苏护理职业学院，研究生，讲师，研究方向：思想政治教育。）
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