摘 要：在数字经济时代，保险科技的应用和发展给保险业带来了巨大的变化。本文首先分析了保险科技在保险业务中的应用，继而探讨了保险业目前面临的挑战，最后从重视保险科技的应用、加大对保险科技的投入和加强保险科技人才队伍建设等方面，为保险科技助力保险业发展提出对策与建议。
关键词：保险科技；助力；保险业；发展
一、引言
目前，我国已成为世界第二大保险市场。保险业已步入从高速度发展向高质量发展的转型升级期，科技成为推进我国保险业转型升级与动能转换的关键。保险科技以区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等科技为核心，广泛运用于保险产品创新、营销和公司内部管理等方面，通过搭建新的平台，采用新的技术来服务保险消费者。保险科技在提升保险业的服务质量和效率、提升保险公司的风控和盈利能力等方面发挥着重要作用。与以往相比，保险公司能够更好地满足保险用户的个性化需求，可以为客户提供智能化的咨询服务。保险科技给保险业的发展带来了巨大的变革与机遇，也带来了挑战。因此，亟须探讨保险业目前面临的挑战，研究保险科技促进保险业发展的路径，为保险科技助力保险业发展提供参考。
二、保险科技在保险业务中的应用
（一）保险产品设计方面
保险公司通过运用保险科技能够增强对风险的识别能力，极大地改变了以往传统的保险产品研发模式，将保险产品形态由集成化向多元化进行转变，形成了以客户为中心的新型产品研发模式。在传统保险产品研发模式中，保险公司在保险产品设计前，要到现场进行调研、向客户发放问卷来搜集客户的相关需求信息，接着工作人员再对所搜集到的数据进行分析和处理，最后整理出客户关键的保险需求信息，由此来形成客观结论，为后续的保险产品的设计环节打下基础。在数字经济时代，依托保险科技，保险公司在进行保险产品设计时采用新型的产品研发模式，即依靠互联网向广大的客户发放调研问卷。这种方式可以让客户很好地利用自己的碎片化时间来完成问卷，与传统的调研模式相比，这样的模式投放的范围更广，效率也更高，更加节省人工成本，能够提升客户的投保体验。基于云计算，保险公司可以对巨量数据信息进行有序分解，与以前较长时间的产品研发和上新相比，可以极大地缩短产品研发时间，降低研发成本。人工智能可以在产品设计、测试过程中，对实际场景进行模拟，节省保险产品开发时间。物联网有助于保险公司收集到更加丰富、更加多维的数据资料，有助于保险公司对保险客户的偏好和个性化进行分析和挖掘，在此基础上，进一步开展差异化的产品定制和精准的产品定价。云计算技术能够在产品定价时，更好地优化费率的计算，把控风险。
（二）保险产品营销方面
保险公司在采用传统产品销售模式时面临着“获客难”和“销售难”的困扰。当前，保险公司通过运用保险科技能够使市场营销效率得到极大的提升。在数字经济时代，互联网技术推动了保险业在线渠道的大规模发展，传统的线下销售模式正逐渐向线上销售模式转变。越来越多的客户开始通过线上渠道销售模式来满足他们的投保需求。在保险营销过程中，保险科技在拓展保险产品销售渠道方面发挥着重要作用。保险公司在进行保险产品销售时，可以采用场景化营销和互联网销售这两种拓展渠道方式。场景化营销指的是通过在特定情况下使用案例，让客户关注到自己可能会面临的风险，从而引导客户注意风险防范，由此来实现保险产品营销的目标。互联网营销指的是通过官方网站和第三方平台代理向客户销售保险产品。其中，官网销售保险产品通过保险公司的官网、客户端来进行，第三方平台代理销售保险产品通过支付宝等第三方的平台进行。智能保险客服可以帮助用户快速了解保险产品和保险需求，从而降低人工成本。借助保险科技，保险公司能够采集到用户所关注的信息，通过分析不同客户所关注的信息，可以面向不同客户开展个性化的保险产品营销，这样能够提高客户的点击量，增加保险营销配额。
（三）保险客户服务方面
保险科技从根本上改变了传统的客户服务体验。依托保险科技，传统的门到门、柜台服务和面对面的服务渠道已经转变为远程引导服务、智能服务和网络、通信软件等智能终端联系方式。在咨询过程中，客户需要了解相关信息，而人工智能可以快速、专业地将他们想要了解的信息传达给客户。在风险规划和管理过程中，当客户有购买保险产品的意愿时，保险公司可以运用保险科技根据客户的不同特征形成个性化问卷，了解客户目前的风险状况以及客户的风险防范意识，以非常智能的方式为客户进行风险识别。在对客户进行风险识别基础之上，分析客户对风险的承受能力，为客户搭配进行风险管理的相应保险产品。在客户投诉阶段，保险公司依赖保险科技可以收集到更加全面的投诉方面的问题，进而建立健全客户投诉、协调系统，还可以运用人工智能技术对保险客服进行系统化的培训，这样可以提升保险客服解决问题的能力。
三、保险业面临的挑战
（一）对保险科技应用的重视程度不够
目前，部分保险公司对于保险科技在保险业务中的运用不够重视，导致保险科技与业务实际需求不相匹配。有的保险公司存在业务经办机构和数据管理机构相分离的情况，还存在“重业务、轻数据”的认知。还有的保险公司仅局限于数据生产者的角色，还没有充分认识到对数据进行分析及所蕴藏的重要价值。
（二）保险公司科技投入不足
总体来说，目前保险科技还处于早期应用阶段，需要有大量的研发资金投入，而且见效的周期比较长。就保险公司而言，一方面，期望依托保险科技赋能解决保险公司业务开展方面存在的难点，达到为企业降本增效的目的；另一方面，由于目前保险公司的承保利润率出现下降，不能做到把大量的资金投入到保险科技研究开发项目上，这样就会出现保险科技研发资金投入不足，制约了保险科技赋能保险业的进一步发挥。
（三）保险科技复合型人才紧缺
保险技术的创新发展对保险科技复合型人才提出了迫切的需求。保险科技复合型人才是指既拥有保险科技的技术，又拥有数字保险产品研发和理赔的复合型人才。在数字经济时代，保险公司对人才需求发生变化，对保险科技复合型人才的需求呈现一种上升趋势，具有多元化和特色化的特点。但是对于保险科技复合型人才培养的要求比较高而且周期比较长，导致保险科技复合型人才紧缺。造成这种情况的主要原因包括：
1.保险公司还没有建立健全的保险科技复合型人才的培养、引进和激励机制，进行高科技人才队伍建设的能力比较弱，制约了保险科技复合型人才的探索和成长。
2.专业工程师虽然对科技的运用比较娴熟，但是因为缺乏对保险行业规则和保险业务开展场景深入、全面地了解，导致有时出现无法有效解决设计模型中产生的关键性问题的情况。
3.高校作为培养保险科技复合型人才的主体，其相关专业的人才培养目标与社会实际需求相比，较为滞后。在进行专业人才培养过程中强调理论知识的学习，实际操作和技术应用欠缺，人才培养不能完全满足保险行业发展对人才的需求。
四、保险科技助力保险业发展的对策与建议
（一）重视保险科技的应用
就保险公司而言，要实现公司高质量发展必须以科技为支撑。因此，保险公司要顺应科技飞速发展的趋势，提高对数字经济时代保险行业发展的认知，积极抓住保险科技进步蓬勃期，把数字化转型作为公司长期的战略目标，不断研究开发新项目，把保险科技与公司相关业务紧密结合，将公司传统业务模式向精细化、数字化、科技化方向转化。
（二）加大对保险科技的投入
数字化发展对于提高保险公司的保险产品创新能力、保险营销模式、提高客户服务体验感等方面都发挥着积极作用。因此，对保险公司而言，需要转变经营理念，加大科技研发资金投入，化解保险数字化转型中所面临的技术匮乏问题，在保险价值链各个环节中能够做到对保险科技的深化运用，把数字化转化为提升保险业盈利能力的重要驱动。为此，保险公司要加大在保险科技创新方面的资金投入力度，搭建数字化的工作平台和创新实验室，构建底层科技架构，形成保险科技核心竞争力，提升保险公司跨部门和跨流程的合作能力，加强保险科技与保险业务的深度融合，加快保险业进行数字化转型的速度。还可以建立关于数字技术创新的有效激励机制，提高进行科技创新的动力。
（三）加强保险科技人才队伍建设
保险科技的应用对保险公司工作人员的业务整合和分析能力提出了更高的要求。当前，保险产品的个性化和销售精准化缩小了客户群，销售难度得以降低，对保险员工的数据收集、集成和分析能力的要求越来越高。保险公司业务人员不仅需要掌握现代信息技术，还需要增强沟通能力和创新意识。因此，有必要促进保险业务人员向复合型人才发展。为此，保险公司一方面可以引入专业技术团队，通过与公司业务相结合，对专业技术团队开展全方位的培训，以此来提升保险公司整体数据分析的水平。另一方面，保险公司可以与互联网公司开展合作，联合培养公司内部已有人才，对业务人员加强信息技术方面的培训，掌握基本的数据分析知识与技能。同时，保险公司还应加强与高等院校的合作力度，根据当前保险公司岗位对保险从业人员复合型的要求，与高等院校联合培养保险科技复合型人才，共同招收学生，为人才培养提供科研和实践的平台，开展协同育人，以期提高保险专业人才的培养质量，使培养的人才更加符合保险公司岗位的需求，为保险业的数字化转型储备更多复合型创新人才。
五、结束语
在数字经济时代，保险科技为保险公司的业务开展和运营管理带来了巨大改变，能够有效地提升保险业的服务质量、效率和保险公司的风险控制、盈利能力。同时，保险业在未来也将面临巨大的变革和挑战。为此，保险公司必须紧紧抓住科技进步蓬勃发展机遇，高度重视保险科技的应用，加大对数字技术研发的投入力度，加强保险科技人才队伍的建设，运用智能化和数字化技术，将保险科技与保险业务深度融合，做好保险业的数字化转型，提升保险业务在市场上的竞争力。
（文 / 杨燕玲）
（作者简介：杨燕玲，新疆交通职业技术学院，副教授，硕士，研究方向：财经商贸大类、职业教育。）
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